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现金贷登上风口浪尖搞清概念 是否合规是生存大考

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来源: 作者: 2018-12-08 00:52:50

现金贷登上风口浪尖搞清概念 是否合规是生存大考 风口浪尖上的现金贷,终于在监管层面迎来了“大考”。12月1日,互金风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,则让现金贷的监管要求彻底浮出水面。《通知》再次对网络小额贷款做出严格规定,归纳起来主要内容如下: 首先,暂停审批新设立网络小贷公司;已经审批筹建的,暂停批准开业;已经开业的,重新核查业务资质。新的不批,旧的核查,这是监管部门对网络小贷公司进行“一刀切”。 其次,机构向借款人收取利息,要折算成综合年化利率。那么也就意味着,以后再借现金贷,上面的利率就是折算后的年化利率,是不是高利贷,就一目了然了。 根据最高人民法院的司法解释,年化利率超过36%,超过部分的利息约定无效。现在监管层给划了线,借款就更透明了,名义上做现金贷、实际上是高利贷的平台将无所遁形。 第三,监管层对于“现金贷”并未做严格定义,只是做了一些描述:具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。 也就是说,未来网络小贷公司开展上述形式的现金贷业务将面临整顿。 监管如此,市场人心惶惶。到底什么是网络小贷?据悉,网络小贷是近几年的新兴概念。在2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》中,将网络小贷定义为:小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等,分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。 而P2P,是个人对个人,将小额资金聚集起来,借贷给有资金需求的人,而P2P平台作为网络借贷的信息中介机构,为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。 比较而言,二者有明显区别: 第一,网络小贷方面,给你放贷是小额贷款公司,利用的是小贷公司的自有资金,赚取利息;而P2P只是搭建了一个平台,不能放贷,能给你放贷的是平台的出借人或者投资人,平台只是收取其中的手续费。 第二,网络小贷是地方金融办负责牌照发放和监管,而P2P网贷平台的主要监管主体是银监会和地方金融办,无需牌照但需根据网贷监管指引备案。 第三,网络小贷是由小贷公司自己承担风险,而P2P是由具体的投资人来承担风险。 为什么在字面上比较容易分清的概念,却经常被混淆呢?因为在发展过程中,网络小贷和P2P走得太近了,走着走着就形影不离了,开始走向各自的边界,试图跨越一步。 现在,监管来了,切断了网络小贷向P2P领域越界延伸的可能性,这也就杜绝了网络小贷向P2P蔓延而积累的部分风险。而P2P平台想要越界的路,也被牌照卡死了。 与现金贷产品相对应的,还有一种消费贷产品。原则上,目前小贷和P2P公司都可以从事现金贷业务,但是现在监管层发现了部分现金贷业务具有很大风险隐患,该关的关,该禁的禁,而在消费场景中的消费贷业务还不受影响。 也就是说,随着监管层对金融风险的关注,无论是网络小贷还是P2P平台,合乎法律规定才是生存之道,而对于用户来讲,合规的平台选择最重要。 (责任编辑:徐铮) 免责声明:中国网财经转载此文目的在于传递更多信息,不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。 邮箱:finance@china.org.cn 地址:北京市海淀区花园路2号牡丹科技楼A座2层 北京国新汇金股份有限公司 昆仑海岸价格
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